가족중에 예를들어 남동생 에게 2만불을 빌렸다고 하고, 크레딧 카드 2만불 빚이 있다고 가정해 보죠.
사람이 돈보다 더 중요합니다
가족 혹은 아시는 분에게 빌린돈을 먼저 갚으세요. 늦게 갚을수록 상대방은 초조해 지고 괜히 빌려줬나 란 후회감이 밀려옵니다.
그리고 배우자 에게 말하지 않고 있는 크레딧 카드 빚이 있다면, 솔직하게 고백하세요.
빚은 영원히 비밀로 숨길수 없습니다.
크레딧 카드 3개를 비교 분석해 보세요.
어떤것이 젤 좋은딜 일까요?
보통 사람이 크레딧 카드를 철저히 분석해 내기란 쉽지 않습니다.
이자율 5.8%. 작은 글씨 읽어보면 밸런스 transfer 만 5.8% 였고, purchase 하는건 또 높은 rate 이고
Grace Period 동안에는 이자를 안내는줄 알았더니, 어떤 카드는 밸런스가 제로일 경우만 Grace Period 가 적용되고 밸런스가 있다면 카드 사용날짜 부터 이자가 붙는 카드도 있고…굉장히 복잡하고 이해하기 어렵습니다.
예일대학 경제학 교수도 이건 너무 어려워서 이해 못하겠다고 할 정도이니 말 다했죠.
크레딧 카드 빚 갚는데 얼마나 낼 수 있는지 계산해 보세요. 600불 이라고 가정하겠습니다.
빚을 쫙 나열 하세요. 그리고 미니멈 페이먼이 얼마인지 같이 적으세요. 미니멈 페이먼 에다가 10불을 더하세요. 만약 American express 에게 빚이 있고 미니멈 페이먼이 150불이면 160불 이라고 옆에 적으세요. 그리고 10불씩 더한 금액들을 다 더하세요.
2번 과정에서 더한 금액이 400불 이라고 하겠습니다. 그럼 1번 마이너스 2번 하면 200불이 나옵니다. 200불이 엑스트라 돈 입니다.
200불 이 돈을 이자가 젤 높은 금액 어카운트에 먼저 갚으시길 바랍니다. 빚 진 금액이 낮은 어카운트에 먼저 갚아서 하나 없애 버리자 라고 생각하기 쉬운데, 이자가 높은것에 먼저 갚으시길 바랍니다.
이렇게 하다보면 어느것 하나를 먼저 갚겠죠. 그럼 200불 남던게 350불 엑스트라 돈이 남게 되겠죠. 그럼 350불을 그 다음 높은 이자율 어카운트에 갚으세요.
1만불 빚있고 APR 이 12% 면 1년에 1,200불 이자 낸다고 생각하시면 APR 의 비밀을 모르시는 겁니다.
APR 은 복리를 쏙 빼놓고 계산합니다.
빚은 복리로 늘어납니다.
오늘 1만불의 빚이 있다면, 이번달에 이자가 붙은 금액을 base 로 해서 다음달 빚이 되게 됩니다.
1년이자가 12%면 한달에 1% 이자가 붙을것 같나요?
12% 나누기 12달 = 1% 이렇게 계산 하시겠죠?
이자를 매 순간으로 매 초 단위로 나누어서 계산하는 공식이 있습니다.
여러분 회사에서 1년에 12% 연봉 인상 해 준다고 가정해보죠.
내년에 12% 인상해 주는 옵션과 지금부터 다음 12개월 동안 매달 1%씩 해서 총 12 번 인상해 주는 옵션이 2개 있습니다.
어느것을 선택하시겠나요?
당연히 후자를 선택하시겠죠. 매달 받는 월급이 올라갈테니깐요.
크레딧 카드 회사는 연간 이자 12% 를 매 순간 나누어서 적용 할 수 있습니다.
공학용 계산기 보시면 ln 싸인 위에 e 싸인 보이시죠?
이걸 대입하면 매 순간 매초 마다 이자를 적용 가능합니다.
이래서 이자 6프로 별것 아닌것 같아 보여도, 빚 갚는게 생각보다 굉장히 어렵습니다.
빚을 갚으세요.
빚을 갚고 Invest 를 하십시요.
1975년 부터 2015년 까지 40년을 보았을때 그해에 주식시장이 하락할 확률이 23% 오를 확률이 77% 정도 입니다.
마켓이 폭락할때 까지 기다리지 마세요.
그 기다리는 동안에 차다리 지금 저축을 시작해서 그냥 기다리세요.
매달 일정하게 계속 꾸준히 저축하세요.
회사에 만약에 401K Match 가 있다면, 이건 놓치지 마세요.
빚 갚는걸 좀 줄여도 매치 포인트 까진 401K 를 하시기 바랍니다.
매치가 없다면, 401K 에 돈을 넣지 마시고, 빚 부터 갚으시기 바랍니다.